Si vous voulez acheter un logement, construire votre maison ou réaliser des travaux d’amélioration dans le bien que vous venez d’acquérir, vous avez probablement besoin d’obtenir un prêt pour financer vos projets. Face à l’ampleur des démarches à effectuer, il est tout à fait normal de se sentir un peu perdu. Afin de vous aider à y voir plus clair, nous avons réuni pour vous 5 conseils pour trouver le meilleur crédit immobilier.
La plupart des prêts immobiliers accordés en France sont des prêts amortissables.
Dans la majorité des cas, les mensualités sont constantes pendant toute la durée du prêt, mais la part des intérêts dans votre mensualité diminue avec le temps car les intérêts sont proportionnels au capital restant dû.
Pour vous accorder ce type de crédit immobilier, les banques vous demanderont généralement :
• de verser un apport personnel correspondant à au moins 10% du prix du bien que vous souhaitez acquérir
• de souscrire à une assurance emprunteur afin de garantir le remboursement des mensualités en cas de coup dur (décès, invalidité, incapacité à travailler)
• d’apporter une garantie de type caution ou hypothèque pour assurer le remboursement du crédit en cas de défaut de paiement de votre part, en dehors des cas couverts par l’assurance.
En plus du prêt amortissable (qui est le plus courant) et du prêt relais (qui vous aide dans la période de transition entre l’achat d’un nouveau logement et la vente du précédent), il existe aussi des prêts aidés par l'État ou les collectivités locales, tels que le prêt à taux zéro.
En fonction de votre situation et de vos revenus, vous y avez peut-être droit. Renseignez-vous, car ces prêts aidés offrent des conditions de financement avantageuses.
Le prêt à taux zéro ou ptz par exemple vous permet de profiter d’un crédit immobilier sans avoir à payer d’intérêts.
Pour en bénéficier, vous devrez remplir de nombreux critères d’éligibilité : un plafond de revenus, un achat dans le neuf et dans une zone géographique bien précise.
A noter : le PEL et le CEL créés à l’origine pour offrir des crédits immobiliers à des taux avantageux ne sont plus intéressants actuellement, en période de taux bas, pour financer un projet immobilier. Ils constituent en revanche un bon placement pour votre épargne.
L’une des premières étapes à franchir pour obtenir un crédit immobilier consiste à préparer votre dossier de demande de prêt avant la signature du compromis de vente.
Pour ce dossier, vous devrez réunir beaucoup de documents tels que vos fiches de paie, vos relevés de compte et vos derniers avis d'imposition car la banque doit avoir une vision complète de vos finances (vos revenus, votre épargne, vos dépenses courantes et vos dettes).
Avant de vous accorder un prêt, tous les établissements bancaires chercheront à évaluer votre solvabilité et il est préférable de leur démontrer votre capacité à épargner et à gérer votre budget “en bon père de famille”.
Notez aussi que toutes les banques utilisent plus ou moins les mêmes critères avant d’octroyer un prêt, notamment un taux d'endettement maximum de 33 % et la stabilité de votre situation professionnelle.
Retenez enfin qu’il vaut mieux préparer votre dossier de demande de prêt à l’avance, car une fois le compromis de vente signé, vous avez seulement 45 jours pour trouver un crédit immobilier.
Or, même si la banque vous accorde le prêt et vous envoie une offre, vous ne pourrez la renvoyer signée qu’après 11 jours de réflexion.
Les propositions de financement peuvent être très différentes d’une banque à l’autre, notamment en ce qui concerne le taux d'intérêt proposé.
C’est pourquoi vous avez tout intérêt à vous adresser à plusieurs banques pour comparer les offres. Il est essentiel de faire jouer la concurrence pour trouver le meilleur crédit immobilier.
Pour vous simplifier la vie, vous pouvez faire appel à un courtier qui se chargera de comparer et de négocier pour vous la meilleure offre de prêt immobilier auprès de ses banques partenaires.
Des courtiers en ligne comme Vousfinancer.com peuvent vous aider à dénicher la meilleure solution de financement, avec un taux et des conditions de prêt plus favorables que ce que vous pourriez obtenir seul.
Avec ou sans l’aide d’un courtier, retenez que la comparaison entre les offres des différentes banques doit s'effectuer sur la base du taux annuel effectif global (TAEG) et pas d’après le seul taux d'intérêt annoncé par le banquier.
Pour chaque prêt, le TAEG prend en compte le taux d'intérêt mais aussi les frais de dossier, le coût de l'assurance emprunteur, le coût des garanties (frais de l'hypothèque ou du cautionnement), le coût de l'évaluation du bien immobilier et tous les autres frais liés au crédit.
Si vous voulez comparer différentes propositions, lisez attentivement l’offre de prêt : c’est le document le plus instructif pour vous, car il vous résume toutes les conditions de l’offre de crédit. Il est accompagné du tableau d'amortissement qui détaille les mensualités mois par mois.
Retenez enfin que le taux d’intérêt d’un crédit immobilier n’est pas la seule caractéristique que vous devez prendre en compte. Les conditions liées au prêt ont aussi leur importance.
Vérifiez notamment :
• le coût et l’étendue de l’assurance emprunteur
• les possibilités de modulation et de report d’échéance (des options bien pratiques pour ajuster vos mensualités si vos revenus changent)
• l’exonération des indemnités de remboursement anticipé (IRA)
par Audrey le 12/09/2022
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