Choisir son épargne : guide pratique

En matière d’épargne, il n’existe pas de solution miracle. Un "bon" placement est un placement adapté à votre situation et à votre objectif. Voici un petit guide pratique pour bien choisir son épargne.

Réfléchir avant d'investir

Il est parfois difficile d'y voir clair parmi les nombreuses offres d'épargne. Il existe en effet des produits d’épargne très divers en terme de rentabilité, de disponibilité de l’argent et de fiscalité.

Pour bien choisir son épargne, il faut avant tout tenir compte de sa situation personnelle, de ses besoins et de ses objectifs.

Vous pouvez en effet décider d’épargner de l’argent pour différentes raisons :
• pour vous constituer un capital
• pour disposer d’une épargne "de précaution", c’est-à-dire d’une réserve d’argent disponible en cas de coup dur ou de dépenses imprévues
• pour financer un projet à court terme
• pour financer un achat immobilier
• pour mettre de l’argent de côté en vue de la retraite.

Se poser les bonnes questions

Pour bien choisir son épargne, il faut prendre en compte différents critères :
• le rendement, c'est-à-dire le taux d'intérêt du produit d’épargne
• la durée du placement
• la disponibilité de l'argent
• l'éventuelle prise de risque
• les contraintes (plafond des dépôts, versement minimum pour les livrets réglementés notamment)
• la fiscalité
• les frais à payer lors de la souscription du contrat et à la sortie
• les frais de gestion.

Avant de signer un contrat, pesez les avantages et les inconvénients de chaque forme d'épargne en fonction de votre situation et de vos objectifs. Posez-vous les questions suivantes :
• voulez-vous placer votre argent à court ou à long terme ?
• voulez-vous l’épargner sans y toucher ou souhaitez-vous que cet argent reste disponible à tout moment ?
• voulez-vous un placement sûr ou acceptez-vous une part de risque ?

Atteindre ses objectifs

Pour se constituer une épargne de précaution, il est conseillé d'épargner une somme équivalant à 3 mois de son salaire sur un livret a ou un LDD. Avec ces livrets, votre argent reste disponible et vous obtenez un rendement correct et non imposable.

Si vous souhaitez disposer d’une somme précise à une date donnée pour financer un projet (vacances, travaux ou achat d’une voiture), planifiez votre épargne en mettant de côté une somme fixe chaque mois, par prélèvement automatique sur votre compte. Même si cette formule est plus contraignante, c’est le meilleur moyen d’épargner la somme nécessaire.

En règle générale, il est recommandé de diversifier ses produits d’épargne en associant, dans la mesure de ses moyens, placements disponibles (LEP, livret a et LDD) et placements à long terme (CEL, PEL, PEA et assurance vie).

En bref, bien choisir son épargne, c’est trouver d’après sa situation le meilleur équilibre entre taux d’intérêt, disponibilité, risque et fiscalité