Assurance vie : comment décrypter les offres ?

Dans le secteur de la banque et de l'assurance, la publicité est strictement encadrée afin de ne pas induire la clientèle en erreur. Cependant, un produit aussi complexe qu'un contrat d'assurance vie reste difficile à comprendre pour les consommateurs. Voici quelques conseils pratiques pour bien décrypter les offres.

Renseignez-vous bien avant de vous engager

Avant de souscrire une assurance vie, ne vous contentez pas d'une seule publicité qui aurait retenu votre attention, mais prenez le temps de comparer plusieurs offres.

Ouvrez l'oeil : sur les dépliants publicitaires, les conditions de l’offre figurent généralement en petits caractères et en bas de page.

De plus, sachez qu'une publicité ne peut en aucun cas remplacer les documents pré-contractuels et contractuels que l'on vous remettra lors de la souscription du contrat. Vous devez absolument lire ces documents avant de vous engager. Vous devez aussi être sûr d’avoir bien compris les explications de votre interlocuteur avant de signer.

Méfiez-vous des fausses promesses

Pour les contrats d'assurance vie, les performances passées ne prédisent pas les performances futures. Méfiez-vous des publicités qui font la promotion d’un contrat en indiquant les performances de l’année ou des années précédentes. Ce genre de taux n'est qu'un indicateur de rendement et non une garantie pour les années suivantes.

La mention "les performances passées ne préjugent pas des performances futures" ou son équivalent doit d'ailleurs figurer sur la publicité.

Notez aussi que la plupart des contrats d’assurance-vie sont des contrats multisupports. Or, le taux annoncé correspond généralement aux performances réalisées l’année précédente par le fonds euros du contrat et non par l’ensemble du contrat.
 
Quand une publicité indique un taux promotionnel "boosté" pour l’avenir, son versement est toujours soumis à certaines conditions restrictives que vous devez vérifier avant de souscrire. Par exemple, il faut parfois investir un montant minimum ou maximum pour bénéficier de ce taux ou investir sur certaines unités de compte (ce qui peut être risqué).

De plus, les taux promotionnels concernent souvent les nouveaux versements effectués pendant la période de promotion : le rendement promis ne s’appliquera ni aux versements que vous avez déjà effectués ni à ceux que vous ferez après cette période.
 
Le taux de rendement mentionné dans une publicité est le plus souvent net de frais de gestion. Mais attention : cela ne signifie pas qu’aucun autre frais ne viendra diminuer le rendement du contrat. L'assureur pourrait encore prélever des frais d’entrée, des frais sur versements et des frais d’arbitrages.

Enfin, le taux de rendement annoncé ne tient en général pas compte des prélèvements sociaux et fiscaux. N'oubliez pas de les intégrer dans vos calculs pour évaluer la performance réelle d'un contrat d'assurance vie.

Le saviez-vous ?

Pour des produits complexes comme un contrat d'assurance vie, les assureurs pourraient être tentés de présenter leurs produits sous le jour le plus avantageux. C'est pourquoi la publicité pour ce type de contrat fait l'objet de règles strictes et de contrôles spécifiques.

Ce contrôle est assuré par des organismes comme l'Autorité de régulation professionnelle de la publicité ou ARPP (http://www.arpp-pub.org/) et l'Autorité de contrôle prudentiel et de résolution ou ACPR (https://acpr.banque-france.fr/).

Les règles s'appliquent à tous les supports publicitaires (presse écrite, télévision, Internet, affichage...) et ont pour but de protéger la clientèle des allégations fausses ou de nature à induire en erreur. Pour le dire autrement, toutes les publicités doivent donner aux consommateurs une information exacte, complète et non trompeuse. Les risques inhérents au produit doivent être clairement indiqués.