La carte bancaire à débit différé en 5 questions

Les cartes bancaires à débit différé, qui étaient auparavant plus chères que celles à débit immédiat, deviennent plus accessibles. Mais faut-il pour autant privilégier ce type de carte bancaire ? Nous vous proposons de découvrir les caractéristiques de la carte bancaire à débit différé en 5 questions.

1- Comment ça marche ?

Comme son nom l'indique, une carte bancaire à débit différé vous permet de différer le débit de vos achats sur votre compte bancaire.

Les retraits d'espèces aux distributeurs automatiques de billets et aux guichets sont, eux, débités immédiatement.

Concrètement, le total des paiements que vous avez réalisés avec cette carte au cours du mois est regroupé et débité à une date fixée par la banque, par exemple en fin de mois ou au tout début du mois suivant.

Mieux vaut être averti de ce fonctionnement car, ce jour-là, votre compte courant va "fondre" d'un seul coup !

Avec ce type de carte, vous bénéficiez d'une sorte de mini-crédit sans intérêts, que vous remboursez bien sûr en totalité et en une seule fois à la fin du mois...

Les cartes bancaires à débit différé doivent d'ailleurs obligatoirement porter la mention "Crédit".

2- Pour qui ?

Si vous êtes intéressé par une carte bancaire à débit différé, il vous suffit d'en faire la demande auprès de votre banque. Comme pour un carte bancaire classique, vous avez la possibilité d'opter pour une carte nationale ou internationale.

Cependant, ce type de carte peut vous être refusé si la banque estime que vous ne présentez pas les garanties suffisantes, en particulier si vous n'avez pas de revenus réguliers ou que vous êtes fréquemment à découvert …

En résumé, pour bénéficier de ce type de carte bancaire, mieux vaut avoir un revenu mensuel stable et régulier.

3- Est-ce plus avantageux ?

Le principal avantage d'une carte bancaire à débit différé, c'est qu'elle vous donne la possibilité de faire des achats même quand vous n'avez pas l'argent nécessaire sur votre compte.

La banque vous accorde en quelque sorte une avance et ne débite ce paiement qu'à la fin du mois, au moment où votre salaire aura été viré.

Ces cartes à débit différé ont d'ailleurs leurs adeptes : les cadres et les commerciaux qui avancent leurs frais professionnels avec leur carte personnelle ou bien les particuliers qui ont de grosses dépenses à effectuer apprécient cette avance de trésorerie gratuite, même de courte durée.

4- Quels sont les risques ?

Le risque d'une carte bancaire à débit différé est bien sûr de dépenser plus d'argent que ce que l'on gagne.

Avec les cartes à débit immédiat, les clients peuvent suivre presque en temps réel l'évolution du solde sur leur compte courant.

Mais, avec le débit différé, il est plus compliqué de gérer son budget mensuel car seuls les chèques, les prélèvements automatiques et les retraits d'espèces au distributeur sont prélevés immédiatement.

C'est pourquoi il est préférable d'éviter ce type de carte :
=> si vous avez tendance à faire des achats impulsifs
=> si vous n'avez pas l'habitude de gérer rigoureusement vos comptes
=> si vous ne possédez pas d'argent de côté, la fameuse épargne de précaution recommandée par votre banquier.

En effet, si vous dépassez votre solde sans vous en rendre compte, vous vous retrouverez à découvert et vous devrez payer des agios.

A noter : pour limiter ce risque d'endettement, les banques indiquent généralement le montant total des dépenses effectuées sur l'application mobile. Les clients n'ont plus qu'à faire la soustraction pour savoir combien d'argent il leur reste réellement sur leur compte courant.

5- Comment bien l'utiliser ?

Avec une carte bancaire à débit différé, le montant total de vos achats est débité en une seule fois à la fin du mois.

Vous devez donc gérer votre budget mensuel de manière rigoureuse pour éviter de trop dépenser.

Pour ne pas acheter au-delà de vos moyens, veillez à :
=> utiliser les services en ligne de votre banque ou l'application mobile
=> jeter régulièrement un œil sur votre compte
=> calculer le total des paiements effectués mais pas encore débités pour savoir combien d'argent il vous reste vraiment.

Si votre conseiller bancaire vous propose ce type de carte, prenez le temps de la réflexion. Elle comporte en effet des inconvénients et un risque accru d'avoir un coûteux découvert bancaire !

A noter : les banques incitent de plus en plus leurs clients à opter pour des cartes à débit différé et ont réduit leur coût.

En effet, depuis 2015 et le nouveau règlement européen DSP2, la commission que les banques perçoivent de la part des commerçants pour chaque achat est plus élevée avec une carte à débit différé.

Cette commission est plafonnée à 0,2% du montant de l'achat pour les paiement en débit immédiat et à 0,3% pour les paiements en débit différé. Cela signifie que, sur un achat de 200 euros, la banque touche 60 centimes pour un débit différé et 40 centimes sur un débit immédiat.

Les banques ont tout à gagner à vous proposer le débit différé, mais vous peut-être pas...