L'épargne retraite : comment ça marche ?
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Spécialement conçus pour l’épargne de retraite, les dispositifs d’épargne permettent de mettre de côté des fonds ou de les investir dans des supports d’investissements. Si certains dispositifs fonctionnent sous forme de rente viagère, d’autres par contre autorisent la sortie en capital. Par ailleurs, des mesures ont été prises dans le souci d’uniformiser tous les dispositifs d’épargne. Découvrez dans cet article le fonctionnement de l’épargne retraite.
L’épargne retraite : qu’est-ce que c’est ?
Les produits d’épargne de retraite sont des solutions principalement dédiées à l’économie pour la retraite. Concrètement, il s’agit de contrats d’investissements financiers permettant de mettre des sommes de côté durant les périodes d’aptitude au travail dans l’optique de bénéficier d’une rente à la retraite.
Si l’épargne retraite est une sorte d’économie par accumulation, les fonds rassemblés au cours de la vie active peuvent s’avérer très reluisants en fin de contrat. Faites un tour sur le site d'Edouard Petit, Epargnant 3.0 pour découvrir son comparatif des fonds souverains.
En effet, il existait jusqu’en octobre 2020 en France de nombreux dispositifs d’épargne basés sur des versements périodiques. Cela dit, un nouveau dispositif a été lancé dans le but de fusionner les dispositifs existants afin de créer un contexte plus favorable à l’épargne retraite : le PER (Plan d’Épargne de Retraite).
Comment fonctionne le plan d’épargne de retraite ?
Le plan d’épargne de retraite a été adopté par la loi PACTE le 1er octobre 2019 dans le but de succéder aux produits d’épargne existants. En réalité, l’objectif véritable était de réunir en un tous les dispositifs d’épargne afin d’offrir aux Français un produit d’épargne accessible et pratique. Ainsi, des dispositifs d’épargne tels que la loi Madelin, le PERP, le PERCO et l’article 83 ont été retirés du marché le 1er octobre 2020.
Conçu dans l’intérêt d’harmoniser et de reformer le climat de l’épargne retraite, le plan d’épargne de retraite (PER) est un produit à long terme se composant en trois volets majeurs :
- le PER individuel (PERIN) ;
- le PER collectif (PERCOL) ;
- et le PER catégoriel (PERCAT).
En ce qui concerne le PER collectif, sa fonction consiste à remplacer l’ancien PERCO. Si ce PER est accessible à tous les salariés sans aucune obligation de souscription, il peut être approvisionné par l’épargne salariale. Cela dit, il est possible qu’une ancienneté de 3mois maximum soit exigée pour souscrire au PERCOL.
Le PERCAT quant à lui succède à l’article 83. Il peut être accessible à tous les employés d’une entreprise et peut aussi se restreindre à certains salariés en particulier. Si ce PER présente des avantages fiscaux, il est transférable vers les autres types de PER. Néanmoins, le PERCAT est approvisionné en versement obligatoire.
S’il est possible d’ouvrir un PER au niveau des établissements financiers (banques, mutuelles, assureurs, etc.), vous avez également la possibilité de transférer vos fonds des anciens dispositifs vers leurs nouveaux équivalents.
Par ailleurs, le plan d’épargne de retraite s’appuie essentiellement sur deux modes de gestions financières : la gestion pilotée et la gestion libre. Si la gestion pilotée (gestion par défaut) consiste à responsabiliser un professionnel pour la gestion de ses épargnes, la gestion libre quant à elle est conduite par le détenteur du plan lui-même.
En somme, salarié ou pas, le plan d’épargne retraite offre à tout le monde la possibilité de s’assurer une bonne retraite. Il suffit d’identifier le dispositif idéal et de se conformer à ses exigences.
