Banque en ligne : tout ce qu’il faut savoir avant de se lancer

Gérer ses comptes bancaires depuis un smartphone, profiter de frais réduits et accéder à un conseiller par visioconférence : voici quelques-uns des services que proposent les banques en ligne. Mais comment fonctionne exactement cet univers « dématérialisé » et que faut-il savoir avant de s’y aventurer ? Nous allons vous donner un aperçu complet de ce système en pleine expansion (et qui séduit de plus en plus d’usagers !).

Qu’est-ce qu’une banque en ligne ?

Les banques en ligne sont, comme leur nom l’indique, des établissements bancaires accessibles presque exclusivement sur Internet. Contrairement aux banques traditionnelles, elles ne possèdent pas ou très peu d’agences physiques, tout se déroule via leur site web ou leur application mobile. Néanmoins, les services proposés ne sont pas moins variés : on retrouve généralement un compte courant, une carte bancaire, des livrets d’épargne et parfois la possibilité de souscrire un crédit ou une assurance (tout dépend de l’enseigne).

Ainsi, grâce à la dématérialisation, ces cyberbanques réduisent considérablement leurs coûts de fonctionnement (pas de loyers d’agences ou de charges excessives). Elles peuvent donc répercuter ces économies sur leurs clients en proposant des tarifs compétitifs, voire en supprimant certains frais bancaires jugés « inutiles » ou trop élevés.

A noter : certaines banques 100% en ligne appartiennent à de grands groupes bancaires. D’autres, de leur côté, se sont développées de manière plus indépendante et se spécialisent, par exemple, sur une clientèle jeune ou sur des fonctionnalités high-tech (paiements à l’étranger, encaissement de chèques depuis l’appli, etc.).

Des avantages notables pour votre gestion quotidienne

Choisir une banque en ligne peut, pour beaucoup de personnes, représenter un gain de temps et d’argent considérable. En effet, ces établissements misent sur :

• Des frais bancaires réduits : en général, vous ne payez pas de frais de tenue de compte et la carte bancaire est souvent gratuite (sous réserve de respecter certaines conditions de revenus ou d’usage mensuel).
• L’accessibilité 24h/24 : on peut consulter ses comptes, vérifier ses dernières opérations ou réaliser un virement à n’importe quelle heure, depuis n’importe où dans le monde, du moment que l’on dispose d’une connexion Internet.
• Une ouverture de compte rapide : la procédure se fait entièrement en ligne, sans avoir à se déplacer pour signer un tas de papiers. Quelques justificatifs sont à fournir, mais tout se fait par téléchargement.
• Des outils innovants : gestion de budget en temps réel, virement instantané, catégorisation automatique des dépenses… Les banques en ligne rivalisent d’ingéniosité pour proposer des fonctionnalités qui simplifient la vie des utilisateurs.
• Des primes de bienvenue : pour attirer de nouveaux clients, la plupart des banques en ligne offrent une prime (pouvant aller de 50 à 120 euros selon les périodes) lors de l’ouverture d’un compte.

On constate également, dans certains cas, des produits d’épargne aux rendements plus alléchants qu’en banque classique (attention, cela varie d’une banque à l’autre, et ces promotions peuvent être ponctuelles).

Les éventuels inconvénients… et les solutions pour les contourner

Malgré leurs atouts, il est bon de souligner que les banques en ligne ne conviennent pas nécessairement à tout le monde. Voici quelques obstacles que l’on peut rencontrer :

• Pas d’agence physique : pour certaines personnes, le contact direct avec un conseiller, en face-à-face, reste rassurant. Il est toujours possible de communiquer par téléphone ou par chat, mais cela peut manquer de chaleur humaine.
• Revenus minimums requis : la gratuité de la carte bancaire ou l’accès à certains services (cartes haut de gamme, par exemple) sont parfois soumis à des conditions de revenus ou d’épargne.
• Dépôts d’espèces compliqués : la plupart des banques en ligne n’ont pas d’agences où déposer des liquidités. On peut généralement déposer des chèques (en les envoyant par courrier), mais pour l’espèce, il faut souvent passer par une astuce (déposer sur un autre compte ou se rendre dans un réseau partenaire, quand il existe).
• Une relation client variable : même si des conseillers sont joignables par téléphone ou mail, certains utilisateurs craignent de ne pas bénéficier d’un suivi aussi personnalisé que dans une banque physique. Là encore, tout dépend de l’enseigne et de la qualité de son service client.

Si ces points vous paraissent problématiques, n’hésitez pas à comparer scrupuleusement les offres et à vérifier si la banque en ligne que vous envisagez propose des solutions adaptées (disponibilité d’un conseiller, possibilité de rendez-vous vidéo, etc.).

Néobanques et banques en ligne : attention à ne pas confondre

On entend souvent parler, ces dernières années, de néobanques (ou parfois de « comptes mobiles »). Ces établissements se distinguent des banques en ligne par leur champ d’action plus réduit. Là où une banque en ligne propose généralement un éventail complet (compte courant, produits d’épargne, crédit, assurance, etc.), les néobanques sont plus focalisées sur la simplification de la gestion quotidienne et les paiements, notamment à l’étranger.

C’est pourquoi il arrive que ces néobanques n’aient pas le statut de banque à proprement parler : elles peuvent opérer en tant qu’établissement de paiement, avec des licences spécifiques. Cela signifie que leurs offres peuvent être plus limitées, notamment en termes de découvert autorisé ou de produits d’épargne. En revanche, elles séduisent par une interface épurée, une ouverture de compte en quelques minutes et (souvent) l’absence de frais de gestion.

Comment bien choisir sa banque en ligne ?

Avant de se lancer, il est préférable de faire le point sur vos besoins :

• Vos habitudes financières : êtes-vous plutôt adepte des paiements par carte, des virements internationaux, ou déposez-vous fréquemment des chèques ?
• Vos revenus mensuels : certaines banques exigent un minimum de revenus pour l’obtention de cartes gratuites ou premium.
• La gestion de compte commune : si vous avez besoin d’un compte joint, vérifiez que la banque en ligne que vous visez propose ce service (et sous quelles conditions).
• Les produits d’épargne ou de placement : souhaitez-vous simplement un compte courant ou désirez-vous aussi un livret A, un livret de développement durable, ou un crédit immobilier ?
• Le service client : certaines banques en ligne ont une réputation d’assistance très rapide, tandis que d’autres peuvent être plus difficiles à joindre en période de forte affluence.

Ensuite, prenez le temps de comparer chaque offre et de lire les avis des utilisateurs. Vous pouvez notamment consulter les classements, les forums ou bien les simulateurs mis à disposition sur de nombreux sites spécialisés.

Nota Bene

Vous pouvez cumuler plusieurs comptes bancaires (dans différentes banques) si vous hésitez ou si vous voulez tester un service sans fermer votre ancienne banque. Cette solution est parfois utile pour apprivoiser les services en ligne, le temps de prendre vos repères et de juger de la qualité du service client.

Conclusion

Les banques en ligne représentent une alternative de plus en plus prisée par les particuliers qui souhaitent réduire leurs frais et gérer leurs comptes en toute autonomie. Les avantages sont nombreux (cartes gratuites, horaires élargis, innovations technologiques, etc.), mais ils doivent être mis en balance avec certains inconvénients (absence d’agences, dépôts d’espèces compliqués).

En fin de compte, le choix dépend de votre mode de vie, de vos habitudes financières et de l’importance que vous accordez au contact direct avec un conseiller. Prenez le temps de définir clairement vos besoins, comparez les différentes offres et n’hésitez pas à faire un essai pour vérifier si cette nouvelle façon de « faire de la banque » vous convient.