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L'assurance dépendance : guide pratique

L’assurance dépendance a pour but de couvrir le risque de perte d’autonomie de l’assuré. Ces contrats d’assurance sont complexes et ne proposent pas tous les mêmes garanties. Voici ce qu’il faut savoir avant de souscrire ce type de contrat.

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Principe de l'assurance dépendance

L'assurance dépendance est une assurance destinée à couvrir le risque de dépendance ou de perte d’autonomie de l’assuré. Ce risque correspond à l'impossibilité de réaliser certains actes courants de la vie quotidienne (se déplacer, se laver, s’habiller…).

Ce type de contrat d’assurance prévoit le versement d’une rente et/ou d’un capital en cas de perte d’autonomie de l’assuré, afin de financer une aide permanente à domicile ou un hébergement dans une résidence médicalisée.

Ces prestations sont généralement accompagnées de services d'assistance et peuvent se cumuler avec l'Allocation Personnalisée d'Autonomie (APA). De plus, la personne dépendante a libre usage des sommes perçues.

A noter : ce type de contrat est une assurance et non une forme d’épargne ; si l’assuré ne devient pas dépendant, les cotisations auront été versées "à fonds perdus".

Pourquoi souscrire ?

La perte d'autonomie liée au grand âge entraîne des dépenses importantes. Il faut compter en moyenne 1800€ par mois pour maintenir une personne dépendante à domicile et 2300€ par mois pour la placer dans un établissement spécialisé.

Les pensions de retraite sont généralement insuffisantes pour couvrir ces dépenses. L’épargne ou le patrimoine dont dispose la personne dépendante peuvent fondre rapidement ou ne pas suffire.

L'assurance dépendance sert alors à couvrir une partie de ces frais, grâce au versement d’une rente mensuelle. Le montant de la rente versée est calculé en fonction du contrat souscrit et du degré de dépendance du bénéficiaire, évalué par le médecin-conseil de l’assureur.

Pour qui ?

L'assurance dépendance s'adresse à toute personne qui ne dispose pas d'un capital ou d'un revenu suffisant pour payer les dépenses liées à une perte d’autonomie.

Mieux vaut souscrire cette assurance quand on est encore en bonne santé. Avant 60 ans, les formalités médicales à remplir sont réduites. De plus, à garanties équivalentes, plus on souscrit tôt et moins la cotisation est élevée.

A noter : l'âge limite de souscription varie selon les contrats ; il est généralement fixé entre 74 et 77 ans.

Comment choisir ?

Il est possible de souscrire une assurance dépendance auprès de différents organismes (sociétés d'assurances régies par le code des assurances, mutuelles santé régies par le code de la mutualité et institutions de prévoyance régies par le code de la sécurité sociale).

Dans tous les cas, il faut être vigilant car les tarifs et les délais de carence avant la prise en charge sont très variables.

Avant de souscrire un contrat, il est conseillé de :
• vérifier ce qui est réellement couvert (dépendance totale ou dépendance totale et partielle) ; mieux vaut couvrir les deux types de perte d’autonomie
• lire attentivement les clauses d’exclusion
• vérifier que son état de santé actuel est compatible avec la souscription d’un tel contrat (si vous présentez un risque de dépendance plus important que la moyenne, l’assureur peut refuser de vous assurer ou vous faire payer une surprime)
• calculer le niveau de rente souhaitée en sachant que plus la rente est élevée, plus les cotisations mensuelles sont importantes
• se renseigner sur le délai de carence (1 à 3 ans) pendant lequel la garantie ne joue pas, et sur le délai de franchise (en général 90 jours) qui retarde le début de versement de la rente à compter de la reconnaissance de la dépendance.


Auteur :   |   Date de création : 06/05/2011   |    Dernière mise à jour : 19/05/2020   
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