Selon une étude accablante de l'association 60 millions de consommateurs, le coût d'un contrat obsèques dépasse très largement, à de rares exceptions près, les prestations qu'il est censé financer. L'assurance obsèques est-elle une arnaque pure et simple ? Nous vous proposons de faire la point sur le fonctionnement et les dérives de ces contrats.
Avec 500.000 souscriptions chaque année en France, les contrats obsèques figurent parmi les plus vendus du marché.
Au total, plus de 4 millions de Français en ont déjà souscrit un et les cotisations ont atteint en 2015 1,3 milliard d'euros selon la Fédération française de l'assurance.
Les motivations des souscripteurs sont principalement d'anticiper leurs obsèques et de soulager leur famille des contraintes matérielles le jour de leur décès.
Malheureusement, si l'on en croit une récente étude de l'association 60 millions de consommateurs, l'assurance obsèques n'est pas la solution la plus efficace pour apporter un soutien financier à ses proches au moment de son décès.
Les conclusions de cette études sont très claires et accablantes pour les compagnies d'assurance : en règle générale, les souscripteurs de ces contrats sont perdants car le capital perçu après le décès est inférieur au capital versé.
Selon les calculs du magazine 60 millions de consommateurs, un assuré de 62 ans avec une espérance de vie de 85 ans devra en effet débourser 4815 euros pour que ses héritiers perçoivent au moment de son décès 3838 euros !
En plus des cotisations élevées, ces contrats n'apportent pas du tout la "sérénité" qu'ils promettent ! Pour obtenir le déblocage des fonds, les proches du défunt doivent en passer par un véritable parcours du combattant.
En effet, de nombreux assureurs exigent une kyrielle de documents (pas toujours faciles à retrouver pour les héritiers) avant de débloquer le capital.
Les héritiers doivent généralement attendre un an pour percevoir leur dû et découvrent alors que la somme versée par l'assureur ne suffit pas à couvrir les frais funéraires.
Face à cette étude, on peut légitimement douter de l'intérêt de souscrire une assurance obsèques.
Même si les assureurs appâtent les seniors en jouant sur l'affectif (le souci causé aux proches ou au contraire la crainte que personne ne s'occupe des funérailles), mieux vaut ne pas céder aux sirènes de la convention obsèques !
Jugeant que ce type de contrat est très rarement rentable, 60 millions de consommateurs conseille aux personnes désireuses d'aider leurs proches à payer leurs funérailles d'opter :
=> soit pour une assurance-vie classique
=> soit pour une donation aux enfants.
Quand vous souscrivez une assurance obsèques, l'assureur s'engage contre le versement d'une prime :
=> soit à verser, à votre décès, un capital déterminé à un bénéficiaire désigné qui sera chargé d'organiser et de régler le coût de vos obsèques
=> soit à payer les prestations funéraires fixées par contrat avec un organisme de pompes funèbres.
Il existe deux cas très précis où il peut être utile de souscrire une convention obsèques :
=> si vous n'avez pas de famille ni d'ami(e) de confiance qui puisse organiser vos funérailles selon vos volontés
=> si vous craignez un désaccord entre vos héritiers et souhaitez programmer et régler vos obsèques par avance.
Dans ces deux cas, veillez à souscrire un contrat en prestations et vérifiez le détail des prestations funéraires fournies.
N'hésitez pas à comparer différents contrats obsèques et sachez que vous disposez d'un droit de rétractation pendant 30 jours après la souscription si vous changez d'avis.
Notez aussi que l'opérateur funéraire a l'obligation de détailler les prestations, standardisées ou personnalisées, qu'il s'engage à réaliser, sous peine de nullité du contrat.
En résumé, plusieurs solutions s'offrent à vous si vous voulez anticiper vos frais d'obsèques et ne pas en laisser la charge à vos héritiers :
=> vous pouvez tout d'abord opter pour une assurance obsèques sur mesures et avoir en prime la garantie que vos volontés funéraires seront respectées
=> vous pouvez aussi épargner et mettre la somme nécessaire de côté sur votre assurance-vie, en prévoyant un capital d'environ 5000 € (voire plus car les frais d'obsèques ne cessent d'augmenter)
=> vous pouvez enfin laisser une somme dédiée sur votre compte bancaire : en effet, depuis 2018, la loi française prévoit, pour les héritiers, la possibilité de prélever jusqu'à 5000€ directement sur le compte bancaire du défunt pour couvrir les frais d'obsèques.
Dans les deux derniers cas, vous laissez à vos héritiers ou à d'autres proches et amis le soin d'organiser la cérémonie, alors n'oubliez pas de leur faire connaître vos volontés funéraires.
Pensez notamment à laisser à vos proches des directives :
• sur vos préférences entre inhumation ou crémation
• sur la cérémonie religieuse
• sur le lieu des funérailles
• sur le déroulement de la cérémonie.
Même si anticiper son décès peut sembler étrange ou sinistre, il est vivement recommander de le faire pour libérer ses proches de cette charge mentale et financière. Si vous êtes prévoyant, votre famille et vos amis ne seront pas pris au dépourvu, avec des dépenses imprévues et des décisions difficiles à prendre.
par Audrey le 28/10/2016
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