Le taux d'endettement : un indicateur essentiel pour vos finances personnelles

Lorsque vous demandez un crédit auprès d'un organisme financier, le montant maximum que vous pouvez emprunter dépend du taux d'endettement maximal. Nous allons vous expliquer en quoi consiste cet indicateur et pourquoi il est essentiel pour prévenir la spirale du surendettement.

C'est quoi, le taux d'endettement ?

Votre taux d'endettement est un indicateur que vous devez connaître absolument pour bien gérer vos finances personnelles et éviter le surendettement.

Il évalue les charges de votre foyer en regard de vos ressources. Il exprime en pourcentage la proportion de revenus mensuels que vous consacrez au remboursement de vos dettes, par exemple les prêts immobiliers, les prêts à la consommation, les cartes de crédit et les autres charges comme votre loyer si vous êtes locataire.

Dans le cadre d'un emprunt, les organismes financiers imposent un taux d'endettement maximum aux emprunteurs. Avant de vous accorder un crédit, ils utilisent ce taux pour estimer votre reste à vivre et le montant maximal que vous pouvez demander.

Comment calculer votre taux d'endettement ?

Afin de calculer votre taux d'endettement, vous devez connaître d'un côté le montant de vos revenus et de l'autre celui de vos charges.

Du côté des revenus, vous devez prendre en compte l'ensemble de vos rentrées d'argent régulières, c'est-à-dire votre salaire mensuel ou votre pension de retraite mais aussi les primes que vous touchez et les éventuels loyers que vous percevez.

Du côté des charges, vous devez considérer l'ensemble de vos charges fixes, c'est-à-dire le loyer dû à votre propriétaire et les mensualités de tous vos crédits en cours.

Le taux d'endettement s'exprime en pourcentage. La formule pour le calculer et la suivante :
Montant total des charges fixes mensuelles x 100 / montant total des revenus mensuels.

Pourquoi calculer votre taux d'endettement ?

La formule de calcul ci-dessus vous permet d'évaluer si votre plan de financement pour tel ou tel projet (un achat immobilier ou l’achat d'un nouveau véhicule par exemple) est viable ou non.

Avant de présenter un dossier de demande de crédit à un organisme financier, vous devez vous assurer que votre taux d'endettement ne dépasse pas le seuil maximum fixé par cet organisme.

En règle générale, le taux d'endettement maximal correspond à 35 % des revenus de l'emprunteur. Mais certaines banques fixent ce seuil à ne pas dépasser à 33 %, voire 30 % des revenus.

Quels sont les risques d'un taux d'endettement élevé ?

Un taux d'endettement élevé peut avoir des conséquences graves sur l'équilibre de vos finances personnelles. En effet, lorsque vous souscrivez un crédit, vous devez être en capacité de rembourser ce prêt sans sacrifier les besoins essentiels de votre foyer.

Il est facile de comprendre que, si vous consacrez une trop grande part de vos revenus au remboursement de vos dettes, il ne vous restera plus assez d'argent pour subvenir à vos besoins et à ceux de votre famille et pour couvrir des dépenses quotidiennes telles que votre loyer, la nourriture et les soins de santé.

Le remboursement de dettes trop lourdes compromet également votre capacité à épargner pour l'avenir, à préparer votre retraite et à vous constituer une épargne de précaution pour faire face à des dépenses imprévues.

Enfin, un taux d'endettement trop élevé peut occasionner des difficultés de remboursement et des frais supplémentaires, ce qui vous expose aux dangers du surendettement (une spirale d'endettement croissant dont il est difficile de sortir).

En conclusion, le taux d'endettement est un indicateur crucial. Il doit rester raisonnable, de l'ordre de 30 % maximum, pour éviter de mettre en péril votre sécurité financière à court et à plus long terme. Concrètement, si vous gagnez 3000 € par mois, le montant total de vos dettes à rembourser chaque mois ne devrait pas dépasser 900 €.