Le prêt automobile pour financer sa voiture

Un prêt automobile (également connu sous le nom de crédit automobile, ou prêt auto) est une somme d'argent qu'un consommateur emprunte afin d'acheter une voiture.

Ce que cela signifie

En règle générale, un prêt est une somme d'argent qui est prêtée à un particulier, à une entreprise ou à une autre entité.
La partie qui prête l'argent est connue comme le prêteur, tandis que la partie qui emprunte l'argent est appelée l'emprunteur. Lorsqu'il contracte un prêt, l'emprunteur s'engage à rembourser le montant total du prêt, ainsi que les intérêts (un pourcentage du montant du prêt, généralement calculé sur une base annuelle), à une certaine date, généralement en effectuant des paiements mensuels.

Les prêts automobiles suivent la plupart des mêmes règles et procédures que celles qui s'appliquent aux autres prêts.
Dans la plupart des cas, lors de l'achat d'une voiture, un emprunteur demandera spécifiquement un prêt automobile ; cependant, un consommateur peut également utiliser un prêt personnel (un prêt obtenu par un individu pour l'utiliser à sa discrétion) dans le même but.
Tous les prêts automobiles ont une durée déterminée, généralement comprise entre 24 et 60 mois, bien que certains prêts puissent être accordés pour des périodes plus longues.
Ce type de prêt est également connu sous le nom de financement. Les prêts automobiles comprennent généralement divers frais et taxes, qui sont ajoutés au montant total du prêt.

De nombreux consommateurs font une demande de prêt automobile auprès de leur banque locale ou bien à d'autres organismes comme le prêt auto MAAF.
Lorsqu'il fait une demande de prêt automobile, l'emprunteur commence généralement par préciser le montant qu'il souhaite emprunter. L'emprunteur fournira ensuite des informations sur sa situation financière, en commençant par ses revenus (le montant d'argent qu'il gagne en travaillant). La plupart des prêteurs exigeront de l'emprunteur qu'il fournisse une preuve d'emploi, généralement sous la forme d'une copie de la déclaration d'impôts (le formulaire soumis par les particuliers lors du paiement des impôts). Le prêteur vérifie également le rapport de solvabilité de l'emprunteur. Un rapport de crédit est un relevé détaillé des activités passées d'un individu en matière de crédit (en bref, d'emprunt), que ce soit sous forme de prêts ou d'autres dettes (argent dû). Si l'emprunteur potentiel a de mauvais antécédents en matière de crédit, il peut ne pas avoir droit à un prêt automobile.

Souvent, une banque ou une institution financière préapprouve certains clients pour des prêts automobiles. Dans ces situations, le consommateur dispose d'un certain nombre de jours (souvent 30, parfois 45) pour décider s'il souhaite obtenir une approbation complète pour un prêt automobile. Comme la plupart des emprunteurs obtiennent un prêt automobile avant d'acheter une voiture, lorsqu'une demande de prêt automobile est approuvée, le prêteur accorde généralement à l'emprunteur un montant maximum qu'il pourra emprunter. L'emprunteur est alors libre d'utiliser cet argent pour acheter la voiture de son choix.

Quand cela a-t-il commencé ?

Le prêt automobile a officiellement vu le jour en 1919, lorsque la General Motors Corporation (un constructeur automobile fondé en 1908 à Flint, dans le Michigan) a créé la General Motors Acceptance Corporation, ou GMAC.

La GMAC est née en réponse à la demande croissante d'automobiles chez les consommateurs américains après la Première Guerre mondiale.
En 1919, la GMAC a ouvert des bureaux dans cinq villes d'Amérique du Nord ; un an plus tard, elle a ouvert son premier bureau en Grande-Bretagne.
Au fur et à mesure de l'expansion du secteur des prêts automobiles, d'autres constructeurs automobiles ont commencé à développer leurs propres divisions de financement. L'une des plus importantes fut la Ford Motor Credit Company, fondée en 1923.
Bien que les prêts automobiles aient été disponibles, la plupart des consommateurs américains, pendant la première moitié du XXe siècle, ont payé leurs voitures en liquide.

Informations plus détaillées

Lorsqu'un emprunteur contracte un prêt sur une voiture, il accepte d'acheter la voiture. En concluant le contrat de prêt, l'emprunteur obtient le droit de conduire la voiture, tout en prenant possession du titre de propriété de la voiture (un document attestant de la propriété d'un bien). Toutefois, techniquement parlant, l'emprunteur n'est pas encore propriétaire de la voiture ; le prêteur est propriétaire de la voiture jusqu'à ce que l'emprunteur ait fini de rembourser le prêt.

Chaque paiement de la voiture se compose de deux parties : le principal (le montant initial du prêt) et les intérêts. L'intérêt sur les prêts automobiles dépend principalement de trois facteurs : la cote de crédit de l'acheteur, le fait que la voiture soit neuve ou d'occasion et le prix de la voiture. En règle générale, les taux d'intérêt sur les voitures neuves ont tendance à être inférieurs à ceux des voitures d'occasion. En outre, lorsque le prix d'une voiture augmente, le taux d'intérêt diminue généralement.

La majeure partie des mensualités d'une voiture est affectée au remboursement du capital, de sorte que le montant total du prêt diminue régulièrement à chaque paiement. Plus l'emprunteur rembourse le principal, plus il se rapproche de la propriété totale de la voiture. Le montant que l'emprunteur a payé pour devenir propriétaire à part entière est appelé "capital" ; en d'autres termes, à chaque paiement, l'emprunteur gagne un capital supplémentaire dans la voiture. Dans le même temps, la valeur de la voiture diminue régulièrement pendant la durée du prêt, ce qui signifie que la voiture ne vaudra jamais le montant du prêt initial. Par exemple, disons qu'un emprunteur contracte un prêt de 10 000 € pour payer une voiture. Au moment de l'achat, la voiture vaut environ 10 000 € (moins les frais et les taxes). Quatre ans plus tard, lorsque l'emprunteur a remboursé le prêt, la voiture peut ne valoir que 2 000 €. Si l'emprunteur a négligé de prendre soin de la voiture, elle peut valoir nettement moins. Ce processus par lequel la voiture perd de sa valeur au fil du temps est connu sous le nom de dépréciation.

Traditionnellement, les prêts automobiles étaient accordés pour de courtes périodes, en général environ 24 mois et pas plus de 36 mois. Dans les années 1980, cependant, les périodes de prêt automobile standard ont commencé à s'allonger.
Deux raisons principales expliquent ce changement. D'une part, au début des années 1980, de plus en plus de consommateurs ont commencé à louer leur voiture (ils payaient des frais mensuels en échange du droit de conduire une voiture particulière) plutôt que de l'acheter.
Le crédit-bail automobile était surtout intéressant parce qu'il ne nécessitait pas de versement initial et qu'il avait tendance à exiger des mensualités moins élevées que les prêts automobiles traditionnels.
Afin de concurrencer le secteur du crédit-bail automobile, un certain nombre de prêteurs ont commencé à proposer des prêts automobiles à plus long terme. C'est ainsi que des périodes de prêt de 48, 60 et 72 mois sont devenues la norme. Dans certains cas, les emprunteurs ont pu bénéficier de périodes encore plus longues pour rembourser leurs prêts. Par exemple, lorsqu'un emprunteur achète un véhicule de luxe (une voiture, un camion ou un autre véhicule plus cher que les voitures moyennes et qui comprend généralement des caractéristiques supplémentaires destinées à améliorer les performances ou le confort de la voiture), il aura parfois jusqu'à 84 mois pour rembourser le prêt. Au début du XXIe siècle, une voiture de luxe était généralement définie comme un véhicule coûtant plus de 30 000 euros. Du début des années 1990 au milieu de la décennie suivante, la proportion de conducteurs qui possédaient une voiture de luxe est passée de 10 à 30 %. Cette hausse générale du prix des véhicules automobiles a été la deuxième raison importante de l'allongement de la durée des prêts automobiles classiques.

Tendances récentes

Comme pour un certain nombre d'autres types de prêts, les prêts automobiles sont de plus en plus disponibles sur Internet depuis la fin des années 1990. L'achat de prêts automobiles en ligne présente de nombreux avantages.

D'une part, l'achat de prêts en ligne permet aux consommateurs de comparer les taux d'intérêt d'un large éventail de prêteurs, dans un délai relativement court, ce qui leur donne de meilleures chances d'obtenir la meilleure affaire. Par ailleurs, comme les sociétés de prêt automobile en ligne n'ont pas besoin de supporter de nombreux frais généraux (les dépenses liées à la gestion d'une entreprise, notamment la location d'un bureau, le paiement des employés, l'achat de fournitures de bureau, etc.), elles peuvent souvent proposer aux consommateurs des taux d'intérêt inférieurs à ceux des banques traditionnelles.